漫談信用卡 文：吳麗玲 在美國，信用卡的使用是愈來愈便利，也愈來愈普及了。舉凡日常購物、外出旅遊到餐 廳付帳都可用它記帳，其使用頻率及額度漸有凌駕現金交易的趨勢。過去人們將持有信 用卡視為是一種身分地位的表徵，而今由於市場競爭，發卡對象甚至普及至未就業的大 學生。其能廣泛發行並持之不墜，所憑藉的乃是其所具有之二大特質：「便利」與「信 用」。發卡銀行為了招徠顧客，普遍發行而又不影響自身的財務狀況，往往會訂下各式 各樣的義務條款，以提醒持卡人「天下沒有白吃的午餐」。而持卡人先享受後付款時， 最好也能了解信用卡的各項服務，善加利用，並留意有關罰款的各項規定，如此才能「 制卡機先」，出奇制勝。 * 信用卡的功能 * 簽帳是一般信用卡共同的基本功能，其好處在於免隨身攜帶巨款，並且可於購物一定期 間後才需付款，有助於個人現金周轉及賺取利息收入。而這種準貨幣的功能，當於外州 旅行時，如果信用卡帳戶仍有可用餘額(Credit Available)，那麼更能顯現一斑了。因 為在外州，領錢卡因連線系統的差異，往往不是隨處可用；即使可用，有些本地銀行也 會酌收跨州服務費。而至於個人支票，在本地購物時，常會被要求出示照片證件，到了 外州，拒收非該地的支票則更是司空見慣了。信用卡尚且可作為國際旅行貨幣之用，因 為即使到了國外，雖然使用貨幣有別，但其具有世界性簽帳之功能，可免去兌換當地貨 幣之不便。 除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人 資料的一部分，當購屋置產、添購傢俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用 紀錄，以決定是否貸款，就連就業謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以 作為評核錄用的一部分。雖然信用卡具有簽帳及預提現金(Cash Advance)的基本功能， 為消費提供很大的便利，但消費者若缺乏正確的理財之道和預算概念，可能會為這種利 便所迷惑，致消費過度，無法長期維持良好的信用紀錄，那麼反而失去信用卡應有的角 色。 除了基本型功能外，最常為人忽略的便是信用卡發卡機構所提供的附帶服務。發卡機構 為了吸引顧客，彰顯本身信用卡的特色，常會提供各種購物消費之優惠及保證服務。過 去這類服務型功能常僅限於金卡持有者，但今因信用卡市場競爭激烈，因此這類服務也 漸次普及於一般信用卡持有人。雖然發卡機構所提供之服務項目名稱有異，但服務內容 卻大同小異，而不同發卡機構所提供的服務組合也不盡相同。以下僅將常見的服務項目 作一簡介，但並不表示所有信用卡皆具有以下每一項服務，有些信用卡可能僅具其中幾 項或新創名堂，詳情須翻閱信用卡公司隨卡寄送之服務手冊，或電洽該公司消費者服務 熱線詢問。以下列出信用卡發卡公司所提供的各項服務： ぇ購物保證(Buyer Protection or Buyer Secuity) 此類服務係指消費者於購物九十天內遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災等事由，可 持原購物收據向發卡銀行請求免費修護、更新或要求止付或退款，而消費者則須於遺失 或毀損四十五天內向發卡公司提出請求(claim)通知，若忽略了期限，可能會喪失自己的 權益。 え延長購物保證年限(Extended Warranty or Buyer Assurance) 一般商品如電視、電腦：：：等皆附有原廠商所提供的保證書，此種保證大多針對售後 免費維修服務而言。一般商店常會鼓勵消費者另於原廠保證年限外加購商店所提供的延 長期限服務保證。事實上，一般以信用卡付帳時，即可自動獲得由發卡機構所提供之延 長保證年限服務。這項服務係指原廠附有五年以下保證之物品加倍延長其原有之保證年 限，但加倍時以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證者，則可因此項服務而自動 保證至一百八十天，但若二年以上保證者，則以延長一年為限。一般信用卡皆無須事先 登記，若遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內，則皆可要求發卡機構免 費修護該項產品。但美國運通卡(American Express)則要求消費者須於購物卅天內辦理 登記，若過了卅天而未登記，儘管該物品仍在原廠保證期限，也無法補加入此項服務， 因此持有運通卡者，不得不留意。 ぉ旅遊意外險(Travel Accident Insurance) 若以信用卡購買機票或其他交通工具之車票，出外旅遊時，可獲得五萬至二十五萬不等 保額之意外險保障，保額高低各發卡機構不同，詳可查閱信用卡協定書。 お租車保險(Collision,Loss &Damage Insurance) 以信用卡支付租車費用時，可享受碰撞、遺失、毀損或竊盜等意外險，如此則可省下平 均每天十至十三美元的租車保險費用，但通常受保的租車期限以連續不超過一個月為原 則，而承保金額及賠償規定各發卡單位有所不同，租車前，不妨先向信用卡發卡單位詢 問清楚，據筆者了解，目前美國運通卡、AT&T Universal Card及Chase Manhattan所發 行之信用卡皆提供此項服務，而普遍使用之Citibank信用卡則不具此項服務功能。 除了上述常見的幾種服務功能外，目前因除了銀行外的其他行業，如AT&T,AAA及航空公 司也相繼委託銀行發行信用卡，這使得原本即已競爭激烈的信用卡市場競爭更形白熱化 。因此各發卡單位也不斷推陳出新，提供更多樣化的服務。而此類競爭型功能，不同的 發卡機構，其間差異甚大。 像Citibank,AAA提供百分之十的租車折扣；運通卡、Chase、Citibank皆推出不同優惠 規定的學生折扣或折價廉價機票；以及一卡二用（可用為電話卡）優惠，如Citibank、 運通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價優惠，AT&T公司的信用卡若作為電話 卡使用則可享受百分之十之折扣。此外另有郵購服務，或累計消費點數獲得郵購之折價 ，如Citidollar及Chase Bonus dollar；甚或計點分級獲得贈品，如Citibank信用卡即 提供於某一期間內如消費滿多少金額，可依級數獲得贈品。諸此所提皆為免費服務項目 ，各發卡單位亦有付費式之服務項目，如卡片保護，行李保險等不一而足，這類型服務 純為錦上添花，功能不大，純視個人需要而定，而且往往需另繳參加年費若干。 * 信用卡的種類 * 目前一般人都將具有簽帳功能的卡片統稱為「信用卡」。事實上依簽帳後付款的期限及 付款額度的規定可分為「簽帳卡」(Charge Card)及「信用卡」(Credit Card)二種。前 者的性質為旅遊娛樂卡，通常由專屬單位發行，目前常見的簽帳卡有美國運通卡(America nExpress)，係由美國運通公司獨家發行，另者為老饕俱樂部卡(Diner's Club)由Citiban k發行，簽帳卡的特色是沒有寬限期(Grace Period)，亦即收到帳單後需立刻付清款項， 不可賒欠，不能累計餘額，沒有最低應付款額之規定，故而也沒有信用額度的限制。 至於信用卡，則以Visa和Mastercard及Discover Card為代表，前二者基本上是一種銀行 卡(Bank Card)的性質，係Visa和Mastercard公司授權銀行提供小額無抵押的私人貸款， 在一特定期限內分期償還，因係銀行擔保無抵押貸款，所以貸款利率較一般銀行貸款利 率高出許多。同時還有信用額度的限制及最低應償款金額，以免消費者積欠過度。而Disc over Card是由Sears集團所發行的信用卡，其擁有一般信用卡所具有之銀行卡特性，而 其為了擴大營業額，鼓勵商店接受，故向售方索取之權利服務金一般較Visa和Mastercard 來得低，目前在信用卡市場上已佔有一席之地。 除了發行機構有異外，同一發卡銀行亦將信用卡依發行信用額度劃分為不同等級，通常 可分為白金卡、金卡及普通卡三種。一般白金卡持有人為大企業家、政界名人或社會名 流，因此持有率並不普遍。同時，發行白金卡的銀行和金融機構亦屬有限。金卡通常要 求支付較高的年費，其額度大約是五十至九十美元不等，通常要求資格條件較高。但近 年來，信用卡市場日益蓬勃，任何發卡機構皆不欲市場為他人所獨享，因此訴求對象已 放寬許多。以美國運通卡為例，任何消費者持有該普通卡一定期限後，往往會獲得自助 轉換金卡的申請通知。唯金卡一般所需支付的年費較普通卡高，但也因此享有較高的信 用額度和較多的服務項目和保險額度。至於普通卡一般年費大多為二十美元左右，但近 來已有多家發行終身免年費或第一年免年費的信用卡以獲得消費者青睞。初持有普通卡 時，其信用額度係根據信用程度、收入多寡而定，其後則視消費情況及需要而予調高。 另有些服務業為了刺激消費者的購買慾望和增加其購買能力，亦自設信用部門發行其商 店專屬之信用卡。其特色是免年費，而且僅限於該店使用。目前發行此類信用卡的行業 有汽油公司，如Exxon、Amoco；輪胎公司如Goodyear及Firest one。而最常見的要屬百 貨公司。為鼓勵消費者申請，百貨公司常於店門口設有專櫃，受理申請作業，並贈送實 用的日常用品給申請者，而且不時有各種促銷之折價或折扣活動，指明為僅限持卡人享 用。由於可使用地點並不普遍，與一般信用卡功能相去甚遠，因此申請上較為容易，對 於完全沒有信用紀錄者而言，也可算是一條入門之路。 * 申請信用卡應考慮之因素 * 一個好的信用卡往往須具備「功能多，限制少，優惠廣」的要件。如果於申請前能對信 用卡所提供之服務及其相對規定有所了解，那麼不僅不會為琳琅滿目的申請表所困惑， 而且可充分利用信用卡所具有的便利。但一般而言，信用卡所提供的服務項目並不明列 於申請表上，大多於取得信用卡時，收到隨卡寄送的服務手冊及協定書才能一窺其詳。 在尚未收到信用卡之前，頂多只能詢問已持有該卡者的經驗及心得。因此，義務限制愈 少，彈性愈大，便成為申請時考慮的主要因素了。 對於完全沒有信用紀錄者而言，取得信用卡似為當務之急，但於投石問路，嘗試申請之 初，雖無需有太多顧忌，但也不應完全不考慮發卡公司的信譽及申請該卡所可能付出的 代價和成本。而一旦建立起信用紀錄後，更應仔細比較一下所持卡是否合乎經濟效益， 是否具備好信用卡的要件，適時轉換，並選用一良好信用卡，才可量入為出，減少不必 要的支出。 目前除了美國運通公司獨一發行運通卡外，其他另有萬能卡(Mastercard)公司或簽證卡(V isa)公司授權美國境內銀行代理發行信用卡，美國境內約有六千多家銀行發行經營信用 卡業務。這些銀行或同時發行Visa和Mastercard，或僅發行其一。不論其發行何者，銀 行皆有權決定年費、利率、及其他各項費用以及所欲提供的額外服務。由於一般商店普 遍接受Visa或Mastercard(有些商店不收AmericanExpress)，而Visa和Mastercard之間並 無太大差異，所以選擇信用卡不在其類別，而在選擇一理想的發卡銀行。而應列入考慮 的因素依優先順序說明如下： １、年費 年費是取得信用卡服務的主要支出。一般普通之信用卡年費大約在二十美元上下，而美 國運通卡則需五十五美元。唯近年來很多行業及金融機構紛紛介入信用卡市場，其新推 出時，往往有終身免年費的福利，但僅限於推廣期間，推廣期間過後，則需支付年費。 有些金融機構則推出第一年免年費的優惠，AT&T Universal Card即於新推出初期發出許 多終身免年費的信用卡。而Citibank或其他銀行也常不定期對新顧客推出第一年免年費 的優惠。需支付年費者，發卡銀行會於卡片生效日起的下個月帳單上自動徵收年費。 如有眷屬或親友需使用你的附卡記帳者，則附卡是否需支付年費也應列入考慮。一般而 言，第一張附卡是免費，其後可能需支付半價或十美元左右的年費，而美國運通卡附卡 較為昂貴，索價三十美元。另Citibank則可索取三張列印他人姓名的免費附卡，是信用 卡中可索取免費附卡較多的一家。（註：附卡所享福利與服務與主卡相同，惟其並無獨 立帳戶，而是與主卡共用一帳戶及同一信用限額。） ２、寬限期(Grace period) 前已述及，除了簽帳卡沒有寬限期外，所有信用卡都有寬限期的緩衝。所謂寬限期，過 去一般是指商店帳單記入你帳戶日起算，到銀行收到你帳款的一段免利息期間。通常銀 行會將應付帳款到期日印在每月帳單上，因有郵寄及處理的程序期間，所以最好能在到 期日之前五至七天寄出。然而，近來因經濟不景氣，信用卡公司為免客戶長期積欠而將 寬限期重新定義。自購物日當天起算，以縮短寬限期，這種情形最常發生在寬限期較長 的信用卡。一般而言，寬限期約在廿五至卅五天左右。不同信用卡公司規定不同，愈長 的寬限期對消費者愈有利。在考慮寬限期時，也應將發卡公司對起算日及結算日作一了 解，免得徒得形式上優勢，而失實質上的便利。 ３、超出信用限額(Overlimit) 很多人在使用信用卡時，往往只記得一味地簽帳，而忽略了每個月有信用限額的規定， 當超出該限額時，就會發現帳單上列有超出限額罰款一項，如果購買慾強而又不善管理 支出者，最好能選用一家免罰款或罰款愈低者。 ４、年利率 當你的財力無法付清當月餘額，甚或需向信用卡公司預提現金(CashAdvance)時，年利率 的高低即將會影響到利息支出。一般留學生大多會按月繳清帳款，否則將要付出一筆比 銀行利率要高出許多的貸款利息支出(Finance charge)。此種利率的計算一般分為固定 利率和浮動利率二種。採固定利率計算者，即每月利率為年利率(APR)的1/12，目前普遍 訂為百分十九點八，但有些發卡銀行訂得比此利率低。而以浮動利率計算者，係由銀行 選定某月或某季固定一日之利率指標(Interest Rate Index)，加上一固定百分比，而後 之1/12為當月或當季之信用卡貸款利率。該利率指標係由發卡銀行選定某日華爾街日報 所載之Prime Rate為準。近來因景氣低迷，利率不斷下降，故大部分銀行都開放顧客自 由選擇利率計算的方式，以反映社會上要求信用卡公司降低利率的呼聲。在此情況下， 採浮動利率計算較有利於積欠餘額和借提現金的消費者。因銀行另規定凡選擇浮動利率 計算者，當利率指標加上固定百分比後，若高於當時之固定利率，則以固定利率計算。 值得注意的是，有些銀行標榜低利率，但採雙循環(Two-Cycle)方式計算。即一旦超過一 個月不付款，喪失寬限期之優惠，其利息計算依據係追溯至第一筆採購的每日平均欠款 。結果雖然利率最低，但付出利息卻最高，消費者不能不察！ ５、延遲付款(Late payment)及最低應付餘額(Minimum Due) 通常信用卡發卡公司會要求消費者每月至少應付十、二十、卅美元不等，若經常有不能 按月付清帳款者，則應將最低應付帳款限制一項列入考慮，愈低者對財力拮据者愈是有 利。假若連最低餘額都無法支付或忘了支付者，就會收到所謂延遲付款之罰款支出了。 當然，罰款愈低，最低應付款愈低，對消費者愈是有利。 ６、其他 若以信用卡支貸現金者(Cash Advance)，除了考慮年利率外，尚應考慮是否要求支付交 易費(Transaction Fee)。有些信用卡可免此項支付，而不同信用卡對此項費用規定之高 低也不盡相同。其他與信用卡有關之因素，如卡片遺失時，是否免費補發？有些會要求 支付補發費用；有些不僅免支付補發費用，還講求補發之速率，Citibank即是後者之一 例。 諸上所述之各項規定都明列在申請表上，但一般人很容易忽略它們的存在。為了選擇一 既經濟而又符合自己需要的信用卡，不妨於填表前撥出幾分鐘時間選擇自己關心的要素 仔細閱讀一下，以避免不必要的支出和浪費。如想獲得更為周全的資料，則Bankcard Hol ders ofAmerica定期出版﹁低利率銀行信用卡名單﹂及﹁免年費信用卡名單﹂售價每份 為一元五十分。其地址如下︰ Bankcard Holders of America 560Herndon Parkway,Suite 120 Herndon,Virginia 22070 Tel:(703)481-1110 * 申請信用卡的方式 * 初來美國的人常因缺乏信用紀錄而致申請碰壁，求助無門。事實上有些申請的特殊管道 ，一方面有助於信用資料的建立，另方面也較易獲得核准。且近來信用卡市場競爭日劇 ，一般信用卡公司都把觸角伸向廣大的消費學生群，提供很多便利的申請程序。因此， 有心申請信用卡的人不妨利用這個好機會多注意以下的管道，不必一股腦地拿著四處可 見的申請表一一填寫，打擊自己的信心！ １、選擇較易申請的百貨公司購物信用卡以建立個人信用 一般百貨公司不時於推廣期間以贈品的方式鼓勵申請，雖然此類卡片僅限於該百貨公司 使用，但在百貨業蕭條時，其為刺激消費，且因其信用額度不若一般信用卡高，所以審 核較寬，也較易取得其信用卡，得以藉此建立個人的信用紀錄。一旦信用建立後，就必 須維持良好的信用紀錄，藉此卡作為未來申請其他信用卡的跳板。 ２、銀行開戶，附帶申請信用卡 美國有些地方，尤其是大城市，銀行林立，且經營業務廣泛。加上銀行重視學生消費群 ，鼓勵學生至該銀行開戶存款，常主動於開學期間至各大學辦理開戶及申請信用卡程序 。即使過了蒞校辦理期間，此項優惠政策也常會隨銀行之政策而持續下來。此類方式因 標榜存款優先，信用卡其次之服務，所以審核較為放寬，取得信用卡較為容易，因此信 用額度並不會一下子給得很高。但這對沒有信用歷史的學生而言，是爭取信用卡的一個 好機會。留學生最好能主動洽詢地方銀行，不要輕易錯失。 ３、學生專用申請書 前已述及學生信用卡市場的日益受到重視，因此學校公告欄上常可看到各式各樣專為學 生提供的申請書，申請書上往往要求申請時附寄學生證、註冊證明或學費帳單等，有些 還要求學校註冊組蓋章，以示學生身分無誤。因為有校方或學生身分的相對證明，因此 也較易取得核准。 ４、找一共同簽字人(Cosigner)協助申請 因為缺乏信用資料或收入不足而致申請不到信用者，最好能使用附有共同簽字人具名簽 字的申請表，而該共同簽字人最好是一位信用紀錄良好的親朋好友，其目的在擔保你無 法償付時之清償責任。信用卡公司在無索款不足的遠慮下，較願意發卡給這類申請人。 待信用建立後，再嘗試獨立申請，建立個人免擔保之信用。 ５、利用信箱資訊 一旦個人信用紀錄建立，信用卡申請表甚至會主動寄到你的信箱內。這類申請表大都標 榜事先核准。但個人可衡量自己需要以及前述之各項要素，決定是否申請，具實填寫， 很少有被拒絕的例子。 ６、電視廣告 這是風險較高的一種申請方式，因其發放對象常是完全沒有信用紀錄或信用破產的人。 申請的方式是透過800或900電話，如為900電話，電話費支出甚為可觀，而這類申請也 常要求申請人預付申請費若干，難保有騙局之疑。但因確曾於電視宣傳，恐有人不疑有 他，墜入其謊言。故在此一提，假若確屬需要，不妨向Bankcard Holder ofAmerica詢 問該發行機構之信譽，以杜所疑。 雖然有上述幾種較易取得信用卡的方式，但仍需要時間。留學生若於出國前向台灣信用 卡發卡公司申請以Visa卡、Master卡及AmericanExpress卡為宜。目前在國內領卡速度很 快，在適當的徵信後，約三至四週即可取得。取得後以赴美求學為由，請該公司向美方 申請更新為美金支付的新卡，也是一個方便、快速的途徑。 ７、填表技巧 申請時填表的技巧也不可忽略，以下幾項可為參考： ぇ職業欄： 空白不填並不是一個很好的策略，其實職位欄可填為學生，而學校名稱則填入雇主一欄 。若領有獎學金者，更可堂而皇之於職位欄填寫TA或RA，而雇主欄填寫獎學金的提供者 。有些針對學生而設計的申請表並無此欄設計，可減少不少思慮。 え收入欄： 可將學費總額、生活支出、利息收入一併計入，並註明其補助來源，領有獎學金者則可 填入薪資欄，以增加勝算。 ぉ近親姓名： 不妨就信用良好的親友填入，即使只是朋友，也總比不填好。 お存款銀行欄必填詳細： 因為這是信用卡公司調查你往來帳戶信用狀況的重要依據。在申請期間，最好不要任意 結束銀行帳戶，尤其是支票帳戶。如有變動，最好能待申請結果回覆後再予更動。 * 使用信用卡應注意事項 * １、謹慎處理拒絕信，並了解自己的信用紀錄 對於完全沒有信用資料的初到美國者，其申請信用卡被拒的理由不外是非美國公民、無 信用歷史、收入不足等。事實上，並非所有同樣條件的申請者皆遭同樣被拒絕命運。因 此收到拒絕信後，切莫作個沉默的等待者。最好能仔細閱讀一下拒絕信，瞭解被拒絕的 理由，並回信給信尾簽名的負責人，請其就你資料再詳細審核一次，並表明你對公司信 用卡的興趣。若能舉證與你同樣條件而取得信用卡者之姓名及信用卡號碼，那麼將有助 於再審核的勝算。而對那些已經有信用記錄的消費者，向銀行借貸或申請信用卡遭拒時 ，最好能瞭解被拒理由以及所採用的信用資料來源。 個人信用資料在美國係由三大信用調查局(CBI/Equifax,TransUnion,TRW)負責管理、調 查與審核。他們所經手的信用資料並非百分之百無缺點，依消費者同盟估計其信用調查 報告錯誤的比率高達百分之卅至百分之四十。即使信用調查局自己承認全年報告總數中 只有百分之零點五的錯誤，然而再小的錯誤、不當的信用紀錄，都將影響所有的徵信。 因此面臨申請信用卡被拒，不妨查詢一下自己的信用紀錄。一方面可保護自己的信用紀 錄，另方面甚且可更正不利於己或錯誤的信用資料，以要求發卡機構重新審核，並利於 未來徵信。至於如何更正錯誤的信用記錄，本期另有專文介紹。 ２、寄發信用卡期間，若遇遷徙 填寫申請表時，應填具收達卡片地址為準，一般申請信用卡後，大約六至八週後可收到 回音或信用卡。而信用卡公司為了安全起見，附信用卡之郵件是不轉遞的(No Forward) ，因此審核期間，若地址變更，儘管已去郵局申請更改地址，仍無法順利收到信用卡。 故於此期間，若遇遷徒，則應親自打電話至發卡公司要求重寄。持卡期間，若搬離原址 ，亦應以電話通知信用卡公司，要求轉寄帳單，以免延誤付款的到期日。 ３、申請己用信用卡，少用附卡 雖然一般配偶的附卡，大多免年費，但附卡持有者因所有帳目皆記入主卡持有人帳戶內 ，共用一信用限額。雖然共同消費可增加提高信用限額的機會，但屬有限，而且就長期 來講，持附卡者始終無法建立個人信用紀錄，若遇需要，將因缺乏信用資料而行事困阻 ，如遇合乎自己條件、能力、需要之信用卡申請機會，最好能充分利用。 ４、嘗試要求提高信用限額 高額度之信用限額，將使消費上更為便利。如果你是一個經常高消費者，那麼不妨嘗試 向信用卡公司要求提高限額。有些信用卡手續簡便，只檢視你年收入、付款及消費情形 而予核准；有些則會要求寄上收入證明等相關資料重新審核，平日應留意一下各信用卡 之消費狀況，不要等到超過限額後才要求，造成諸多不便。 此外如預訂旅館和租車，雖然並未收到最後帳單，但一般旅館及租車公司會在你信用卡 中預扣你所估計承住（租）之最高消費額，而佔去信用限額的一部分。這部分預扣額會 在十天後自動回復到原有的信用限額中。遇此情形，可能會忽略自己的信用餘額已被扣 下一部分，而造成超過信用限額或信用限額不足的問題。故預訂旅館或租車時，需考慮 此因素。 另者，即是隨身攜帶其他備用尚有餘額之信用卡以為支挹。 ５、取得信用卡後，立即在卡片背後簽名 一般購物時，店員大多會比照簽名筆跡，若記帳採複寫刷卡方式者，應將與收據並附之 複寫紙撕碎，以免為不法之徒利用複寫紙上列印之信用卡號碼郵購或電話購物。平日不 將信用卡號碼輕易告知他人，以防不肖之徒冒用。 ６、遺失處理方式 遇信用卡遺失或遭冒用，應儘速於廿四小時內以電話通知發卡機構。以美國聯邦法規定 ，申報遺失後，任何記帳發生在申報日期之後，你都不需要負擔任何責任。而未發現遺 失或未申報遺失，則每一張卡片只需支付到五十美元的帳款。 如果是在美國本土發生這種事還比較好辦，因為每一個大的信用卡發卡公司，都有二十 四小時的800字頭免費電話。當然，在申報遺失時，你必須記得你的信用卡號碼。 出國旅遊時，最好能以小本子記下各種信用卡的號碼及各報失或服務的電話號碼。如在 國外遺失信用卡，亦應儘速申報。下面是各信用卡在國外報失或要求服務的辦法： ぇ美國運通卡： 可撥距離最近的一個美國運通公司辦事處電話。運通公司在全球一百卅個國家設有辦事 處，若該辦事處已關閉，亦可從電話錄音中取得其他廿四小時服務的電話。 え老饕俱樂部(Diner's Clubs)： 打對方付費電話(collect call)三○三∼七九○∼二四三三，如果不記得自己信用卡號 碼，至少應詳細說出發卡銀行，持卡人姓名、地址，以利查出信用卡號碼。 ぉ萬能卡(Mastercard)： 如果記得自己帳號，則撥對方付費電話三一四∼二七五∼六六九○。如不記得自己的帳 號，亦可告知發卡銀行名稱，請接線生查知發卡銀行電話後，打到發卡銀行，請對方付 費。 お簽證卡(VISA)： 打對方付費電話四一五∼五七四∼七七○○或打給發卡銀行提供的電話號碼。 一般在國外報失，都可取得替換的新卡和借得一些現金。最好要求發卡公司用掛號寄發 信用卡。有些郵政不良的國家，最好自己親自到銀行或運通公司的各地辦事處去領。在 國外換發的新卡，有時在國內不能使用，等回到美國後再換回在美國使用的號碼。(參看 ：信用卡報失及服務電話表) 信用卡 國內免費電話國外(對方付費) American Express 1-800-528-4800 919-333-3211 Diner's Club 1-800-525-9150303-790-2433 Mastercard 1-800-999-0454 314-275-6690 Visa 1-800-336-8742 415-574-7700 ７、帳單有誤處理方式 平日購物後應將信用卡帳單妥為保留，以為每月核帳之用。當每月收到帳單後，應仔細 核對，如發現錯誤應向信用卡公司報告，陳述錯誤之所在，但這並不能保證信用卡公司 會如期更正，並補正錯誤金額。最安全的方式是依公平信用帳單處理法(Federal Fair Cr edit Billing Act)上規定，於帳單郵戳期限六十天內，以書面向發卡機構申訴事實不符 之處，要求補正，過期則喪失申訴之機會，口頭申訴並不能獲得法律的保障。 ８、信用卡開帳錯誤之處理 這是索回(charge back)的一項基本權利。依銀行法及VISA和Mastercard規章規定，凡用 銀行發行的信用卡記帳購買商品或服務，卻沒有得到應有的東西，你可以不必付帳，如 果付了帳而又未取得賣方的退款，這種未履行的服務被列為「開帳錯誤」，應由發卡銀 行負責糾正，亦即銀行負責退款，記入你的保留信用額中，待日後記帳抵繳。 ９、不要輕易在電話中把信用卡號碼告訴別人 有些詐欺集團可能利用一般人貪小便宜的心理，寄給你一張「你中獎了」的通知信，並 給你一個電話號碼，請你去電領獎。這個號碼很可能是「一∼九○○」的付費電話，你 談得越久，他們就賺得越多。另外他們很可能要你在領獎前，告訴他們你的信用卡號碼 ，以便支付小額郵寄費用或包裝費等。一旦他們有了你的號碼，你日後便可能收到一大 筆帳單，惹來不少麻煩，所以除非是對信用卓著的大公司，千萬別用信用卡郵購物品， 更別貪小便宜吃大虧。 10、其他應注意事項 雖然信用卡可作為旅行貨幣，但並非免費的全球性服務。因於國外購物或取得服務涉及 匯率轉換問題，一般計算方式是以交易前一日官定或市場匯率再增加百分之一的轉換服 務費，因此於國外購物之計價並非以當時之匯率為最終付款依據，跨國使用信用卡時應 有此心理準備。 信用卡使用非常便利，但個中常識卻繁瑣不堪，未加留意，可能會喪失自己所應享有的 權利或忽略自己應配合之義務致權益受損。如果能於取得信用卡的同時，稍加翻閱一下 服務手冊及協定書，並妥善保管，以備不時之需之參考，則將會使你成為一個最有智慧 ，最有效率的信用卡使用者！而良好的信用是信用卡生命延續的基礎。千萬別作「害群 之馬」∼∼於求學結束後，大肆採購而丟下一筆未清的帳單。這不僅褻瀆了信用之名實 ，可能以後還會害了自己（如銀行到台灣到追討，或日後自己重臨美國必須面臨昔日記 錄），同時也阻礙日後來美留學者申請信用卡之路∼∼畢竟「誠信」二字是使用信用卡 者基本的條件，也是最基本的義務！◆