

		 ****** 留學生的財務 ******


文：袁世敏

在談到財務上，主要分為兩大方面，一是留學生有什麼方法可以開源？二是有什麼省錢
的辦法可以節流？留學生來到此地，個個莫不是身懷鉅款，即使領有學校獎學金的同學
，也在家長的關愛和支持下，私囊飽滿，有備而來的。對於甫出校門的學子，向來在國
內樣樣都有父母打點，不必操心。到了美國一切食、衣、住、行全得自己來。以前也許
從不經手財務的人，現在突然面臨要付房租、買日用品、繳電費，甚至買電腦、汽車等
大筆支出，金錢的管理便成首當其衝的問題。初次擁有如此為數可觀的錢，一方面眼看
著它如水一般地流走，銀行的存款簿只出不入，節節下降，一方面學費、生活費、通貨
膨漲率天天上昇，經濟的壓力和學業的壓力一樣教人傷透腦筋。此時，如何開源節流成
了每個留學生不得不重視的課題。

* 開源 *

所謂的開源，可以採取以下幾種管道：

一、申請獎學金

⑴申請獎學金的最大意義除了舒解經濟壓力外，其實是個極大的榮譽和最好的履歷，也
是一種自我肯定和最有效的成績單。

⑵校內的獎學金最普遍的有fellowship,scholarship,assistantship,RA(research assis
tantship),TA(teachingassistantship)；另外每個系所可能也有針對不同專業而設的獎
學金。在學校的圖書館和financial aid office都可以找到參考書籍。獎學金由於發給
單位和名稱的不同，其性質也就有差異。有些可減免學費，有些需要做行政工作或要頁
獻時間做研究或教課，如RA、TA得幫教授改作業、帶實驗、輔導其他學生、替教授收集
資料等。

⑶校外的獎學金來源也很多，坊間有許多參考書籍提供相關的資料，相信在圖書館及fina
ncial aid office都可找到，紐約辦事處的文化組上一期的專刊就是有關獎學金的申請
，內容詳盡，收集的資料完備，應該拿來仔細參考一番。

⑷有些獎學金是專給女性或少數民族，有些是針對亞洲學生，有些是補助學費或旅費或
生活費，有些是暑期研修的補助或參與學術會議的補助，也有許多是已經完成論文或論
文已經在進行中的同學。

⑸至於國內提供的獎學金有蔣經國紀念基金以及時報文化獎學金，主要都是給文科且與
中國研究有關的學生。

⑹除非是入學時已經拿到獎學金，申請獎學金的最好時機是第一個學期即將結束之際，
等到教授對你有印象而且你的學業成績也足以證明你的表現之後提出申請，會提高勝算
。

⑺一般申請程序是將所有申請資料寄往相關單位，等審核過資料齊全後才會送到審核委
員會去，所以事先準備好有關文件是第一步。

⑻要認清楚獎學金的性質及要求資格，對外籍學生而言，往往限制很多，所以要費點時
間仔細閱讀申請表上的規定，免得白忙一場。

⑼要克服一個心理障礙，那就是獎學金並不是只有成績優異的同學之專利，發給獎學金
之單位，通常會優先考慮真正需要這筆錢而且會好好利用它的人，所以準備一封有力的
申請函才是決定性的關鍵。以下提供幾個在申請函上應用的妙招供同學們參考：

①強調自己的優點，誠懇地說明自己不足的地方。

②托福成績不是特別高或英文不夠好的同學，應提出證明解說自己在英文方面所下的功
夫，例如：上英文課或在某學科上的學業成績表現。

③把自己將如何使用這筆獎學金的計畫做一個詳細的說明。

④對成績單上成績不好的科目最好自己先做解釋，可以其他科目的成績來說明可能在這
一科上的了解不夠透徹，而專注於其它方面。

⑤鍥而不捨是申請的重要態度，儘管遭到拒絕，也不要輕易放棄，一定要上訴要求重審
，或者拿到的金額不夠理想，也不要委屈求全，再度去信要求評審委員會能否再考慮。

⑥不管拿到獎學金與否，都要寫一封謝函給評審委員會，拿到的同學除了致謝，應再度
說明將妥善運用這筆錢，沒有拿到的人，則希望下一次能再考慮你的情況。

至於其他申請時應準備的資料，如個人履歷表、推薦信也應於申請日期截止前寄出。要
求教授寫推薦信的時間一定要充裕，而且要將自己提出申請的獎學金之單位、性質等in
formation交代清楚，好讓推薦教授為你關說，如果找對推薦教授，那麼可說是勝算在
握，不過，這就有賴於平常在校的表現了。

如果需要面試，則最好找人演練一番，系上的助理人員是這方面的最佳諮詢人員，所以
平時要建立良好的溝通。

以上所說的都是針對申請獎學金而言，但是學校也有一些其他提供財力補助的單位，提
供給財務有困難的學生申請，如果認為自己不可能得到任何獎學金，而又有經濟壓力的
同學，可以寫信到學校的financial aid office說明自己有財務上的困難，希望能得到
一些補助，以下有幾點理由都是可以提出要求的例子：

①負擔你的學費的人突然遭到不幸的意外，以至無法再支持你唸書，如果有醫院的證明
是最有力的佐證。

②提供留學經費的機構有財務危機，必須中止任何財援，最好有該機構負責人的說明信
函。

④留學生本人遭到意外事故，必須付出龐大的費用，以至財務發生危機。例如發生車禍
或是生重病，得負擔保險及醫療費用。

④有法律上的糾紛，必須支付訴訟費用，例如：租屋、車禍等事故。

⑤因課業或其他緣故而造成心理上過度沮喪以至在財務上無法均衡處理，校方也許不會
予以經濟補助，但是會建議你尋求其他輔導。

除了採用上面所說的方法外，學校的外籍學生辦公室也會有專為外籍學生特設的emergenc
y financial aid，由於惟恐有人巧立名目去申請，所以除非在很急需的情況下，校方不
會主動說明有這項補助經費。但是，如果碰到了特殊狀況，學校還是會酌情給予意外事
件補助或醫藥補助。當然，在提出時一定需要具備完整的證明文件。如車禍報告、醫生
證明等。

目前美國經濟不景氣，連帶影響到教育經費的補助，所有獎助金的名額都有顯著的下降
趨勢，所以競爭就相對的提高很多，在粥少僧多的情況之下，只有另求它途，例如找校
內打的機會。

二、校內工讀

在學校裡，打工的機會其實很多，有些只是為了給學生製造工作機會而設的，所以工作
性質輕鬆且時間不會太長，以免影響到學生的課業。有些學校利用給學生工作機會，要
求學生取代部分行政人員來減輕學校龐大的人事開支。這種工作的機會名稱因校而異，
例如graduate assistantship。有興趣的人平時多注意學校的報紙及校園內的公佈欄，
以下列出一些較常有的工作機會：

⑴在學校的宿舍裡有resident assistant的機會，主要是幫忙管理宿舍裡的秩序或是負
責宿舍的聯誼活動等。這個工作有時候可以得到免費住宿，有時也有待遇；更大的好處
是得以結交到許多朋友以及磨練語言能力。

⑵學校的餐廳內也會有很多的工作機會，不論是當waiter orcashier或是洗盤子，做hamb
urger or sandwich，都是既輕鬆又簡單的工作。最主要的當然是又有收入，又可解決吃
的問題。

⑶圖書館是最理想且名正言順的半工半讀的地方，環境又單純。

⑷如果對電腦有足夠知識的人，可申請到學校的電腦中心去當助教。

⑸如有教中文經驗的人，可到校內的中文班去應徵助教的工作。

⑹學校附近有所謂live-in的機會，也就是附近的人家提供給學生免費住宿或付鐘點費來
替他們看小孩等等工作。

⑺學校的行政單位或系上也會有徵求行政助理，或是有些教授會偶而需要兼職性的秘書
或是研究助理。這方面的資訊通常來自於系裡的秘書，所以沒事要到系辦公室轉一轉。
有中國節慶也要邀請系上的秘書參加，或是送點小禮物。

⑻學校的Book Stores,Cafe等或有打工機會。

⑼有些系也經常徵求願意做問卷調查或研究的對象，比如心理系、教育系、醫學院。這
種工作是以小時計費的。

㜲另外還聽說過的有校車的司機、學校的清潔工、考試的監考員等等。上面所談到的工
作機會都是在校內而且合法的工讀，學校也會要求工讀的學生每週只能工作不超過某些
時數，所以也只有微薄的收入，如果實在不敷所需，那麼也只有尋求校外打工一途了。

三、校外打工

一般外籍學生按規定是不准在校外打工的，除非能提出必須工作的證明，才可向外籍學
生辦公室申請校外打工的off-campus workingpermit，如此才可合法到校外找工作。但
是很多在校外工作的同學都是在親戚朋友開的公司或餐廳打工，而忽略了申請校外工作
證明的重要性。在校外的工作機會當然比在學校多，但是千萬要注意到安全，有些同學
在餐廳送外賣，出了意外，學校才發現這些學生非法在外工作，結果與雇主發生爭論。

工作當然是因為經濟因素，但是也不要因此而棄學業不顧，別忘了拿到學位才是我們來
美的最重要的目的。

四、留學生貸款

這種所要介紹的留學生貸款，主要指的是來自台灣的銀行為服務留學生所提供的Loans，
在美國國內當然也有許多Guaranteed StudentLoans(學生助學貸款)。比如最常見的Perki
ns Loan，是由各大學運用聯邦政府的資金，貸款給有需要的學生，等到他們畢業後分期
償還，償還年限大約十年，利息5%，算是對學生相當有幫助的一項服務。但是申請的對
象往往只限美國公民或有居留權的人。外籍留學生並不在這項服務範圍之內。在此，僅
介紹幾項台灣的銀行所提出的留學生貸款種類及辦法，主要的有台灣銀行和中國國際商
銀兩種，其辦法如下：

⑴台灣銀行(O2-314-7377)：

①對象以擬出國或是已出國留學生，申請時應提供教育部核發之留學准許函、國外入學
許可證或在學證明書，向台灣銀行承辦外匯之部門提出即可。

②分無擔保放款及擔保放款兩種，前者的金額是六十萬元，後者為一百二十萬元。可分
五年償還，利率則有特別的優惠利率。

③借款人可為留學生本人或是留學生的親屬，通常都需要有至少兩位保證人，如果有擔
保品者則免之。

⑵中國國際商業銀行(02-563-3156)：

①對象與所需證明文件與前者同。另外還有公、民營從業人員，經主管核准出國，且獲
有主管核准文件者。

②無擔保放款為六十萬，擔保放款為一百二十萬，分三到五年償還，自撥款後的每月為
期，分三十六到六十期平均攤還本息。

③利率以該行的基本放款利率來計算，無擔保放款者則利率稍高。

④同樣需要有保證人，或是由機關單位作保，聲明願承諾負擔，每期主動自薪資裡扣除
。

* 節流 *

談完了幾種開闢財源的管道後，大家是不是深深覺得Life if tough，既然是tough，那
麼讓我們play、save、來看看有什麼省錢之道，可以「節流」。既然要節流，當然也就
是得精打細算一番了。生活裡的精打細算，涓涓滴流也可匯成一股小小力量。以下，就
來看看有經驗的人如何「斤斤計較」。

一、省錢之道

⑴養成習慣要記帳；把每筆開出去的支票仔細登記。記帳的最大用處是清楚的核算每個
月的大概支出，好加以控制突然超額的花費，確實記錄下每月平均支出。登記支票則方
便每個月核對銀行月表，以確定沒有不明的服務費或銀行發生作業的錯誤。

⑵少用信用卡來付帳，要不，則儘量一次還清。用信用卡容易使人失控，養成用信用卡
購物是會上癮的，總以為一個月只要償還一點數額不是太難，要知道信用卡的利息是銀
行利息的起碼五倍以上，天下沒有白吃的午餐，借了人家的錢花，代價是相當高的。說
是高利貸一點不為過。

⑶參加電話公司的減價計畫(無論是MCI,AT&T,SPRINT)，儘量在減價時段打電話。

⑷買衣服或日用電器等最好等一等，趁著換季大拍賣或是有Clearance Sale時或是到Outl
et Store去購買都是比較經濟的。學校附近的文具店價錢都是較貴，目前有一些文具專
賣商店，如Staple不但賣的文具種類齊全而且價錢比其他文具店便宜，所以很受學生和
公司商家歡迎。尤其很多電腦附件如磁片、電腦紙等常常也會減價促銷。

⑷善用折價券(coupon)，週日的報紙都會附有許多coupons，都是日常生活用品如洗衣粉
、飲料的折價券，有些推銷新產品的折價券折扣相當高，還真可以省點錢呢！要是碰上
市場有所謂的double couponday，也就是雙倍的折價，更是划算。另外也有商品的rebate
，促銷的辦法，也就是說如果你購買該商品，只要把收據和一張rebatecoupon寄給該廠
，該廠商就會將coupon上的價錢退還給你。

⑸購買mail order上的東西通常比較便宜，至少可以省掉州稅，即使需要付郵資都划得
來。很多住在紐約的同學寧願開車到New Jersey去買東西，就是為了省掉州稅。

⑹假日旅遊可考慮多找一些同學參加，大家共同分攤汽油錢、旅館錢，是最經濟又可籍
此建立友誼的方法。喜歡旅遊的同學也可加入美國汽車協會的會員(AAAmem bership)，
可以隨時免費索取各地的旅遊地圖還有住旅館折扣，換旅行支票免手續費等好處。

⑺看電影可挑早場電影，很多地方的電影院早場的票價減半。

⑻各種帳單應準時繳納，不要拖拖拉拉地等到快過了截止日期才緊急處理，不但因此被
罰款，說不定還影響自己的信用。

⑼美國每年購物最便宜的時候就是聖誕節前後，所以應把握那段時間shopping。㜲yard
 sale,garage sale,flea market都是購買便宜傢俱及鍋碗瓢盆的好去處，只是小心別
上了癮哦！

二、錢財管理

省錢之道，每個人都有一套；在此只是提醒大家如果要錙銖必計，就必須動動耳，聽聽
別人有什麼妙方，再動動腦，想想如何做？不過，省歸省，可別苛待自己，縮衣節食地
影響健康就不是明智之舉了。因為除了省錢之外，如果能妥善的管理自己手中的錢，也
不失為一種節流的方法。何謂妥善的管理方法呢？

⑴最穩當的當然就是存在銀行裡，儲蓄生利；銀行裡除了有Checking,Savings accounts
等的基本服務外，能達到儲蓄生利作用的還有下列幾種：
①定期存款(certificate deposit;or CD)就是把錢放在銀行裡，到了一段期限後才可以
拿出來。通常的期限有三個月、六個月、一年不等，利率比一般儲蓄高一點，如果有一
筆錢近期之內不會動用的話，可以考慮買這種定期存款。

②Money Market：有最低存款額及限制開支票的規定，所以利息稍高。

⑵把錢存在銀行是省事而且便利的理財，唯一的缺點就是利息太低，簡直跟不上通貨膨
漲的腳步，如果想要利用一筆錢做點投資生利的話，那麼可以考慮去購買股票(Stock)、
政府債券(Government Bonds)、或是共同基金(Mutual Funds)，既然是獲利較高，自然
是有風險的。有興趣的同學可以到銀行去請這方面的行員為你解說，在一般的銀行裡都
會有這一類的投資部門。

* 結語 *

無論是儲蓄或投資，想辦法申請獎學金或是儘量省錢，這些財務問題和每個留學生都是
息息相關，每天要遭遇的事，但大概也是大家都最懶得去傷腦筋、頭痛而且俗氣的問題
。不過，我們得學習著妥善地處理我們的財務，如此，才能無後顧之憂地專心於學業，
提醒同學們幾個原則：

⑴一定要有安全存糧的觀念；銀行裡至少得有三個月的生活費。

⑵一切要以學業為重，千萬不要花太多時間在思考金錢的問題，想法子省錢或汲汲營營
於利率與收入之中都不是好現象。

⑶如果嘗試投資而賺了一點錢，也不要沖昏了頭，勿以利為先，投資生利，要有心理準
備，要有萬一賠錢怎麼辦的打算。◆
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