****** 美國銀行業現況與就業趨勢 ******


文：曾令寧

曾令寧先生畢業於台灣政治大學，並於紐約州立大學獲得經濟學博士。1988年起於紐約
州政府銀行廳從事銀行督察業務，並於紐約聖約翰大學任教。

一、導論

對商科同學來說，銀行業是同學們在生涯規畫中可以考慮的就業行業之一。因為銀行業
需要大量各類商科專業人才，例如會計、財務、經濟、管理資訊、行銷、人事管理等。
商科同學在銀行業可以學以致用，發揮所長。

銀行業不僅需要一般商科畢業生，而且對高級商科專才需求甚大。因為銀行業務漸趨複
雜，早期戲稱「三｜六｜三法則」(3-6-3 Rule)已被「訣竅法則」(TRICK Rule)所取代
。所謂「三｜六｜三法則」是指銀行吸收存款付百分之三利息、放款收百分之六利息，
下午三點鐘在高爾夫球場碰面一起打高爾夫球。而「訣竅法則」是下列幾個英文字縮寫
：科技(Technology)、法規(Regulations)、利率風險(Interest Rate Risk)、競爭(Co
mpetition)、資本(Kapital德國拼法)。

本文簡要探討銀行業現況及就業趨勢。在現況分析中將先說明判斷銀行財務狀況「CA
MEL Rating」，然後依前述評等因素來看美國銀行現況。在談到銀行就業趨勢時也兼談
一些具發展潛力業務以供參考。

二、銀行現況

１、銀行統一評等(Camel Rating)：

目前銀行監管機構，對銀行經營績效，採用﹁聯邦金融機構檢查委員會﹂(FFIEC )頒佈
的統一「CAMEL Ratingz」所謂CAMEL評等是針對銀行經營的五個主要層面加以分析評
鑑。它是下列英文字縮寫：C-Capital Adequacy(資本適足性)、A- Asset Quality(資
產品質)、M-Management(管理)、E-Earning(獲利能力)、L- Liquidity andFunds Mana
gement(流動性及資金管理)。根據上述每一因子分析評鑑，然後對銀行作一綜合評等(C
omposite Rating)。

２、銀行財務現況：

現在依照統一CAMEL評鑑層面來看看美國銀行業財務狀況。

ぇ獲利能力

美國一萬一千多家銀行，在一九九三年第二季盈餘共計一百零四億元，僅次於上季一百
零九億元，為最近五年來第二高盈餘記錄。與去年同期七十八億元比較，也增加了三分
之一。以資產報酬率(ROA)1.18%來看，低於上季的1.24%，但超過一年前0.93%。此外，
資本報酬率(ROE)15.05%也較上期及去年同期為高。

盈餘增加主要原因為提撥較低放款呆帳準備，截至1992年第二季，銀行業共提撥呆帳
準備四十二億元，較去年同期及上季分別減少二十一億及五億二千萬元。

此外，較高淨利息收入(即利息收入與利息支出差額)也是造成盈餘增加的另一原因。雖
然「淨利息邊際」(NIM)從上季4.5%稍減至4.47%，但仍高於一年前4.42%。

え資產品質

問題資產第二季減少七十三億元，其中主要是問題不動產放款減少所致。問題資產佔總
資產比率為2.15%，較第一季 2.44%及一年前2.90%為低。此外，逾期九十天及不計息問
題放款及租賃下降四十七億元，沒收押品減少二十六億元。

淨放款沖銷額(Net Charge-Offs)共四十五億元，較前季四十三億稍微增加，但是自一
九八九年第一季以來最低金額。

以地區而言，西部取代東北地區成為銀行問題資產最高比率(2.97%)地區。

ぉ資本適足性

就資本結構而言，銀行權益資本共二千八百一十六億元，較去年同期增加三百三十二億
元或13.4%。與前季比較也增加七十九億元或 2.9%。

目前各國均採用統一國際清算銀行(BIS)公佈「風險基準資本準則」(Risk-Based Capit
al Guidelines)。大多數銀行均符合第一層次及總風險基準資本比率(Tier One And To
tal Risk-Based CapitalRatios)百分之四及百分之八最低要求。此外，第一層次槓桿
比率(Tier One Leverage Ratio)也較前期有所增加。

お流動性

大多數銀行流動性指標尚佳。長期資產未以「波動負債」(Volatile Liability)支應，
即所謂「波動負債依賴度(VLD)」為負數。波動負債共九千六百多億元，較去年同期及
上季分別增加 1.1%及1.5%。「暫時投資」五千六百多億元，較去年同期及上季增加11.
4%及1.7%。

か管理績效

管理績效是不易量化指標，一般以下列主要標準來測試：

  ヾ管理者學識、經驗及行政管理能力

  ゝ銀行法及其他法規遵行情況

  ゞ內部稽核及管制良窳

  々緊急應變能力

  ぁ其他

三、就業趨勢

１、銀行雇用人數：

「美國銀行家」刊物定期報導銀行排行榜，其中各銀行就業人數也有一比較分析。在最
近一年(一九九二年六月至一九九三年六月)中，多數銀行雇用人數均有增加。在排行前
十名銀行中，以匹茲堡PNC銀行行員成長率99.8%最高，「全國銀行」(Nations Bank)23
.8%次之，芝加哥第一國家銀行12.6%再次之。以就業增加人數來看，PNC銀行增加四千
八百多人為最高，其餘依次為全國銀行三千八百多人及加州美國銀行(Bank Of America
)三千四百多人。在經濟不景氣情況下，許多公司紛紛裁員或解雇員工。但是，銀行就
業人數，無論以百分比或絕對人數來看，均有增加趨勢。

２、具發展潛力的銀行業務：

下列銀行業務是相對地較具發展潛力領域。其就業人數及支付薪水也相對地較高：

ぇ資負表外項目(Off-Balance Sheet Items)

  ヾ利率互換(Interest Rate Swaps)

  ゝ交叉通貨互換(Cross Currency 　Swaps)

  ゞ金融期貨(Financial Futures)

  々買賣選擇權(Put/Call Options)

  ぁ遠期利率協定(Forward Rate Agreements, FRA)

  あ上限、下限及上下限選擇權(Caps, Floors, Collars)

え外匯業務

  ヾ現匯買(賣)斷

  ゝ遠匯買(賣)斷

  ゞ換匯交易

ぉ房地抵押貸款及再融資

  ヾ房地抵押貸款擔保證券(MBS)

  ゝCollateralized Mortgage Obligations(CMO)

  ゞREMICS, IO,PO

  々再融資

お信託

  ヾ個人信託

  ゝ公司信託

  ゞERISA

か法律遵行

  ヾ社區再投資法案(CRA)

  ゝ銀行秘密法案(BSA)

  ゞ貸款真相法案(TILA)

  々其他

が電子資料處理(EDP)

  ヾ聯邦網路(FED Wire)

  ゝCHIPS

  ゞACH,ATM,POS

  々其他

四、結語

本文簡單介紹美國銀行現況及就業趨勢。一般而言，銀行財務狀況逐漸改善中。例如，
銀行獲利能力增加、資產品質改進、資本結構增強及流動性指標尚佳。

銀行雇用人數，在經濟蕭條時，仍有增加。隨著經濟復甦，相信銀行會逐漸增加雇用員
工。

最後，希望各位都能找到理想工作。◆